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助企纾困!301贷款模式 开启小微金融纯信用、全线上时代
2020-09-18 11:00:14  来源:时动品牌网  编辑:SD-Y0526

核心提示:据记者了解,汉融通平台为独立第三方信用科技服务机构中诚信征信有限公司(下称“中诚信征信”)所独立研发建设的平台。

小微企业在国民经济发展中具有重要的意义,在解决就业、增加税收、经济增长中发挥了积极的作用。然而与其所带来的价值相悖的是,小微企业融资却是一个世界性的难题。尤其是在当前经济下行期,以及疫情冲击之下,小微企业融资更是难上加难。如何破解这个难题?迫在眉睫。

为了更好地解决小微企业融资难题,一系列政策相继出台,各地方政府也在不断地加大支持力度。据记者了解,作为此次疫情的重灾区,武汉市政策也在不断创新小微金融服务产品,8月31日,武汉市地方金融工作局会同汉口银行、武汉农村商业银行启动了武汉市“地方法人银行‘301’贷款模式上线”仪式。

所谓“301”贷款模式,即“三分钟申贷、零人工干预、一秒钟放款(或授信)”。值得关注的是,“301”贷款模式与武汉市中小微企业综合金融服务平台——汉融通平台直联,全面实现了汉融通平台升级,进一步为助企纾困提供了支持。

据记者了解,汉融通平台为独立第三方信用科技服务机构中诚信征信有限公司(下称“中诚信征信”)所独立研发建设的平台。该平台旨在缓解企业与金融机构的信息不对称问题,实现金融机构和民营小微企业融资对接。

中诚信征信董事长岳志岗介绍称,目前汉融通平台主要上线了公司、普惠及个体工商户等信贷品种,后期还将增加融资担保、金融租赁、保证保险、股权投资等融资功能,为企业融资提供优质的公共服务,现已实现近6万户企业入驻。

01

0人工介入、1秒钟放款

搭建线上融资服务快捷通道

“301”贷款模式是武汉市地方金融工作局为更好地解决中小微企业融资难、融资贵的问题,推动各银行创新线上纾困贷款产品,探索建立的实现政银企零时滞、无障碍对接的线上贷款模式。其核心优势在于3分钟申贷、0人工介入、1秒钟放款。也就是说3分钟便可以完成对于贷款企业的资质审核,并且全程智能化,无人工参与,实现高效快速放款,及时解决企业融资困境。

作为在线申请、无需人工接触的数字贷款方式,“301”贷款模式充分利用科技手段让资金需求方,足不出户、合法合规地获得贷款,并与中诚信征信独立研发承建的“汉融通”平台实现直联,为企业搭建线上融资服务快捷通道。

其中,在具体的技术应用方面,岳志岗讲到,依托区块链、大数据、AI等技术,“301” 贷款模式对平台底层数据进行加工处理,从应用层来看,面对贷款用户端、政府监管端以及银行端,高效整合海量互联网及政府端各职能部门数据资源,通过机器学习建设、完善统计模型的开发及优化,对企业及个人整体数据进行画像,用关联图谱深度挖掘客户之间的多维关系,充分掌握企业及个人整体的信用情况,最终通过智能风控引擎输出相关结果为金融机构提供技术、风控帮助,助力银行金融产品创新,发挥融资桥梁作用。

“301”贷款模式不仅具备先进的互联网技术优势与数据支持,在反应机制上也具有明显的速度优势,同时能够帮助金融机构无需再像以前一样,从工商、税务等各部门调取该用户征信数据,只需通过用户画像就可以快速判断是否授信及授信额度,有效降低了金融服务中的信用风险和欺诈风险,从而极大提升了信审的效率,不断降低贷款企业、贷款个人的还款不良率。

02

技术创新

五大维度对中小微企业进行精准画像

岳志岗指出,对于中诚信征信来说,“301”贷款模式与汉融通平台直联所实现的创新应用,也是公司助企纾困道路上的重大创举。而这巨大成果的背后,前沿科技的价值则不可忽略。

其中,从模型构建方法来看,基于业务逻辑梳理、统计分析、建模挖掘等手段,汉融通平台评分包括总评分(汉融指数)和5个子维度评分。充分利用大数据技术,从工商、财务、政务、税务,风险五个子维度对中小微企业进行精准画像。

五个维度的子模型,采用逻辑回归和树模型实现算法构建,各个子模型中的变量相互独立,如工商子模型(工商指数)包括成立期限,注册资本,实收资本,从业人数,企业经营状态,红名单等信息;税务子模型包含应缴、实缴和纳税评级等信息。各子模型的基本权重,通过再次监督学习获取,并根据具体金融产品和使用场景进行微调,最终获得汉融指数。

此外,值得关注的是,汉融指数则可以有效评估企业综合情况,评分越高,企业状况越好,金融机构可根据汉融指数及其区间建议,并结合五个子维度的评分,综合考量企业风险水平。

截至目前,汉融通平台现有入驻企业已超6万多家,平台底层包含数亿条记录,数千原生基础字段。其数据已覆盖武汉市工商局、税务局、发改委、社保局、公积金等,服务广泛覆盖驻汉企业60余万家,个体工商户40余万家。

同时,武汉市中小微企业已在 “汉融通”平台成功获得融资超1.7万笔,共计668亿元。其中,获得政策性纾困贴息贷款的企业超万家,利用财政纾困贴息资金撬动相应银行贷款410多亿元。近日,首批1387家企业已得到贷款贴息,贴息金额2400余万元。

业内专家表示,随着大数据、人工智能等前沿科技的高速发展与创新应用,未来小微金融服务数字化、智能化也势必成为一种发展趋势。而301贷款模式的推出,从一定程度上来看已经在引领着这一潮流。助企纾困,科技已在路上。

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